Vivre sans crédit

Imaginez ceci: j'ai 18 ans, je vais au collège et je vis à 3 000 milles de chez moi. Je m'arrête dans un magasin de musique et bricole avec l'un des claviers. C'est bien. J'entame une conversation avec l'un des vendeurs. Il est sympa. Il me demande si j'aimerais acheter le clavier auquel je joue. Je lui dis que je ne pourrais pas, vu que c'est bien 2 000 $ en dehors de ma fourchette. Il me présente à crédit magasin. Quelques heures plus tard, je prépare ce clavier glorieux dans mon dortoir.

Quand je suis rentré chez moi pour les vacances d’hiver, j’ai pris le clavier avec moi. Et presque eu le coup de fouet de ma vie quand mon père a découvert ce que j'avais fait: plus de 100 $ par mois pendant 24 mois - et moi, un étudiant sans emploi. Il m'a fait mettre une annonce dans le journal et j'ai eu la chance de vendre le clavier à peu près à ce que je devais encore dessus. La publicité

Vous penseriez que j'aurais appris ma leçon alors, mais vous auriez tort. Quelques années plus tard, je prévoyais passer un an à l'étranger, à peine sorti de l'université. En cas d'urgence, j'ai une carte de crédit sécurisée, une de ces offres dans laquelle vous mettez 200 $ dans un compte et obtenez une limite de crédit de 300 $..

Ce n'était pas une mauvaise chose, vraiment - au cours de mon année en Europe, cela m'a apporté beaucoup de sécurité et j'avais arrangé avec ma mère de faire les paiements minimums de 10 $ jusqu'à mon retour. Et quand je suis rentré, je l'ai payé. La publicité

Le problème, c’est que je ne l’avais pas annulé une fois que je l’avais payée et j’ai rapidement reçu d’autres offres pour “meilleur” cartes de crédit. Limite de 1000 $. Limite de 2500 $. Carte d'Or. Platine carte. À cette époque, je vivais à New York, je voyageais beaucoup et gagnais très bien mon argent. Avant même de le savoir, j'avais accumulé 20 000 $ de dettes de carte de crédit..

Puis j'ai été licencié. Et tout à coup, les 500 $ par mois que je payais sous forme de paiements minimaux étaient impossibles. Je suis tombé en arrière. Puis je suis tombé vraiment derrière. Les comptes ont été annulés, débités et envoyés aux agences de recouvrement. C'était le bordel. La publicité

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J'ai passé des années à gérer ce gâchis et, pour être honnête, j'y travaille encore. Je n'ai pas de conseil à offrir sur le recouvrement de créances - c'est un processus lent, douloureux et compliqué, et franchement, je ne suis pas très bon en la matière.. Une chose que je avoir devenir bon à depuis mon pointage de crédit est vivant sans crédit.

Cela semble impossible, dans cette ère en ligne où les liquidités deviennent de plus en plus rares, mais ce n'est pas impossible. En fait, il y a beaucoup de bonnes raisons de vivre sans crédit: la publicité

• Cela vous oblige à vivre selon vos moyens. Quand j'avais des cartes de paiement, je pouvais toujours rationaliser un gros achat. “400 $? C'est seulement 12 $ par mois!” Douze dollars ne semblent pas beaucoup d'argent, n'est-ce pas? Sinon, je me dirais que je le rembourserai le mois prochain - et le mois prochain, il y avait toujours des coûts pressants qui m'empêchaient de rembourser mon solde. Sans crédit, je ne peux tout simplement pas faire cela - il n'y a rien à dépenser lorsque le solde de mon compte bancaire atteint zéro. Il n'y a aucun moyen de pousser les coûts vers l'avenir - je ne peux dépenser que ce que j'ai, quand je l'ai.
• Les choses coûtent ce qu'elles coûtent. Cet achat de 400 $ que je viens de mentionner? Compte tenu des intérêts et des frais annuels, il pourrait facilement coûter 1 000 $, 2 000 $, voire plus, en ne faisant que des paiements mensuels minimums. Ces coûts sont enterrés dans la somme totale des frais - vous payez un peu et facturez un peu plus, payez un peu et facturez un peu plus, et très vite vous ne savez pas ce que vous payez ou combien vous payez ' re payant pour cela. Sans crédit, j'entre dans le magasin, je paie 400 $ en espèces, et c'est tout: 400 $, point final. Ou plus souvent, je ne pas payer 400 $, parce que je ne peux pas me le permettre.
• Cela vous oblige à discipliner vos dépenses. Lorsque vous disposez d'un crédit disponible de 10 000 $, il est facile de vous laisser emporter. Vivre sans crédit signifie peser chaque achat, chaque dépense par rapport à votre trésorerie disponible. 400 $, ça me semble beaucoup plus quand ça sort de mon salaire mensuel que quand ça sort d'une marge de crédit renouvelable avec des milliers de dollars à dépenser avant que je ne sorte au maximum. Si je veux quelque chose, je dois y travailler - soit en trouvant un moyen de compenser les dépenses, soit en gagnant du temps jusqu'à ce que je puisse me le permettre. De toute façon, les dépenses d'impulsion deviennent impossibles.
• Vous ne pouvez pas faire défaut sur de l'argent. Cash ne vous appelle pas au travail, n’envoie pas de lettres menaçantes et ne vous trace pas à travers vos références. Vous payez et c'est tout.

Mon plus grand regret est de ne pas avoir réalisé tout cela à l'époque et de ne pas prendre de mesures pour vivre sans crédit alors que cela aurait été un choix plutôt qu'un exil forcé. Mais je n'y retournerais pas; si je me réveillais demain avec un crédit parfait, je resterais toujours dans mon style de vie sans crédit, pour les raisons énumérées ci-dessus.

Il y a bien sûr quelques inconvénients. Si vous souhaitez acheter une maison un jour, vous voudrez probablement avoir quelques antécédents de crédit, bien que les enregistrements de paiements ponctuels de services publics et de loyers soient souvent suffisants (bien que qui sache à quoi ressemblera le domaine du crédit hypothécaire au moment de la fusion actuelle se résout elle-même?) De même, l'achat d'une voiture peut être délicat.

Mais c'est à peu près tout. Entre ma carte de débit et mon compte PayPal, je n'ai aucun problème à commander en ligne - PayPal propose même des cartes de crédit virtuelles pour les commandes en ligne. De même, vous pouvez presque toujours utiliser une carte de débit pour faire des réservations de voyage ou pour des locations (ils facturent parfois un dépôt sur votre compte, lequel est ensuite débité lorsque vous payez la dernière facture. Vous devez donc pouvoir couvrir à la fois le dépôt et le solde. le paiement).

Cela fait six ans que j'ai transféré ma dernière charge sur un compte renouvelable et, à ce jour, cela ne me manque pas. Je me suis retrouvé à court quelques fois, mais pour être honnête, me serrer la ceinture pendant une semaine ou deux ne semble pas si mal à côté de la possibilité de passer 20 ans à payer le solde d'une carte de crédit. Et même si ma maison est toujours en ordre aujourd'hui, dans dix ans, je serai dans une bien meilleure condition que si je n'avais jamais foiré et que je tenais toujours une poche pleine de plastique.